Så fungerar din pension
Är du också vilse i pensionsdjungeln? Unga Aktiesparare hjälper dig räta ut alla frågetecken och ta första steget mot en roligare och rikare pension.
DET SVENSKA pensionssystemet består av tre delar; den allmänna pensionen, tjänstepensionen och ditt privata pensionssparande. Så fort du börjar betala skatt, börjar dina pensionspengar ticka in.
Allmänna pensionen – ditt statliga pensionssparande
SÅ FORT DU TJÄNAR över 17 400 kronor per år läggs det automatiskt undan pengar till din pension. Pengarna kommer dels från arbetsgivaravgifter samt den skatt du betalar och uppgår till 18,5 procent av din lön. Den allmänna pensionen delas in i två delar; inkomstpensionen (16%) och premiepensionen, PPM (2%). Inkomstpensionen förvaltas av statens allmänna pensionsfonder och används för att betala ut den allmänna pensionen till dagens pensionärer. PPM förvaltas av Premiepensionsmyndigheten och dessa pengar kan du själv råda över hur de skall placeras. Tar du dig tid att lära dig hur ppm och fonder fungerar har du möjlighet att få dessa pengar att växa till mycket, mycket mer än vad som sätts in.
Tjänstepensionen – arbetsgivarens bidrag till pensionskassan
TJÄNSTEPENSIONEN ÄR ett pensionssparande som din arbetsgivare kan starta åt dig. Detta är en löneförmån som brukar ingå i kollektivavtalen, och betalas in en gång i månaden av arbetsgivaren. Ungefär 90 procent av alla svenskar har tjänstepension idag. Eftersom dessa pengar inte beskattas, kan de vara mycket mer värda i pensionsförsäkringen än om du skulle få ut dem som lön.
Privata pensionssparandet – för dig som vill ha lite mer
MED SMÅ MEDEL under lång tid kan du förbättra din inkomst markant som pensionär. Ett privat pensionssparande kan göras på flera sätt. Antingen lägger du dina pengar i ett vanligt sparande (aktier, fonder, bankkonto eller dylikt) eller så startar du ett privat sparande eller pensionsförsäkring hos din bank eller försäkringsbolag. Pengarna är låsta tills du tar ut din pension och du kan dessutom göra avdrag för ditt pensionssparande på skatten.
PPM – just do it
Tillhör du också dem som gömmer det orangea kuvertet under dörrmattan? Inte nu längre! Med några enkla steg kan du också bli en vinnare i PPM-valet.
VARJE MÅNAD FYLLS ditt PPM-konto med ett värde som motsvarar 2,5 procent av din lön före skatt. Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen vars placering du själv kan bestämma över. På PPM:s hemsida hittar du hundratals aktie-, ränte- och blandfonder att välja mellan, allt ifrån lågriskfonder som kan ge låg avkastning till högriskfonder med chans till hög avkastning.
OM DU INTE GÖR ett aktivt val i placeringen av dina PPM-pengar läggs de automatiskt i Premiesparfonden, en global aktiefond som förvaltas av Sjunde AP-fonden. Avkastningen på den brukar ligga på runt 6% per år, så det finns utan tvekan mycket att tjäna på att istället göra ett aktivt PPM-val.
Så gör du
1. Leta fram din femsiffriga kod som du hittar i ditt orangea kuvert. Du kan även beställa din kod från PPM:s hemsida.
2. Logga in på ditt PPM-konto på www.ppm.nu.
3. Välj upp till fem fonder att spara i.
4. Följ upp ditt sparande minst en gång per år och byt fonder ifall det är lämpligt.
Så väljer du
1. Fundera på vilken risk du vill ta med dina ppm-pengar. Glöm inte att risk är bra om du har långt kvar till pensionen eftersom hög risk också kan ge hög avkastning.
2. Välj vilken eller vilka fondtyp du vill placera i. Ex. en regionfond, en landsfond och en globalfond.
3. Bestäm dig för vilken exakt region, land, och så vidare. Gå in på www.ppm.nu och sök efter dessa fonder får att se utbudet.
4. Jämför några av de fonder du får upp. Titta noga efter vilken avgift fonden tar för att förvalta dina pengar! Sparar du till pensionen under många år så kommer du att betala mycket mer i avgifter i en "dyr" fond.
5. Viktigt är att titta på hur fonden har gått under de senaste åren – jämför även detta. Har en fond gått dubbelt så bra som sina konkurrenter och bara kostar lite mer i avgift så är ju valet enkelt. Bäst resultat vinner!
Sprid dina risker
HISTORISKT SETT har aktiemarknaden ur ett långsiktigt perspektiv alltid gått upp. Men även om man vid ett långsiktigt sparande har råd att ta högre risker, kan det vara bra att inte lägga alla ägg i en korg. En gyllene regel är att välja fonder i olika branscher och/eller regioner, samt vara medveten om vad det är du köper. Information om kurshistorik och fondernas investeringsstrategier finns på www.ppm.nu.
Läs mer om pensionen under vår flik utbildning, genväg här.
